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8月1日中国人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议，要求落实好“金融16条” ，提到“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率” 。
1.行政指导的意义
央妈是亲妈，拳拳呵护之心，自7月14日央行提到对于居民按揭贷款可“按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”后，再度定调调整存量个人住房贷款利率。
可能有些人会说，央妈只是指导，没有强制性。确实，从行政指导的概念来看，跟行政命令或指令不一样，缺乏强制力。行政指导是国家行政机关在职权范围内，为实现所期待的行政状态，以建议、劝告等非强制措施要求有关当事人作为或不作为的活动。其特点在于，只要取得相对人的同意即可形成所期望的行政秩序，而无须使用权力手段；且必须取得相对人的同意才能形成所期望的行政秩序。
但是在目前的大环境下，指导调整存量利率符合政治局会议导向，也切切实实保障了普通老百姓的权利，必然也得到大家的拥护；而作为相对方的银行，与其承受着提前还贷之重，不如在指导下调降利率，虽然会损失一定息差收益，但既能体现金融报国的担当，又可以保住个人贷款份额。
【个人住房房贷利率个人住房贷款利率是多少视频】当然，如果真有个别头铁不听劝的，那到时候可以采取说服、建议、协商、奖励、帮助等方式。
所以央行定调了，那调降利率是迟早的事情，个人判断与之前LPR利率统一调整政策类似，最晚今年年内肯定都会落地。
2.存量利率怎么调？
目前方案暂未确定，但从央行的表述以及考虑到公平原则，下调主要特点如下：一是调整的应该是“加点” ，而不是LPR基准利率，加点预计会与目前的个人住房贷款利率市场持平；二是“市场化原则”意味着各地区、各城市，甚至个人下调幅度可能并非“整齐划一”，而是以当地个人住房贷款利率市场持平；三是必须“依法” ，调降存量利率是一种合同变更，目前符合法规规定的方式主要自主协商、转按揭（他行新发放贷款置换本行按揭）、商转组合贷等等（目前多个城市已经执行，如苏州地区商转组合贷，200万元贷款，成本大约在3.6%左右）。
为了更好地保障个人权益，我们可提前与贷款银行（还得等两天）、公积金中心、其他可办理转按揭的银行协商，对各种下调方式进行测算，做出最有利于自己（少还贷款）的决策。
3.小结
央妈的行政指导，对于个人来说，特别是前几年买房的家庭来说，真的实实在在的利好，这个政策落地时间不会太长，建议想提前还款的各位可以稍微等等。

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